Микрозаймы и короткие кредиты: как изменилась максимальная переплата в 2026

Как изменились правила

Федеральный закон от 29 декабря 2025 года № 545-ФЗ установил новый лимит для кредитов и займов сроком до одного года. Теперь совокупный размер процентов, комиссий, штрафов и пеней не может превышать 100% от суммы основного долга. Ранее этот порог составлял 130%. Ограничение распространяется на договоры, заключённые после 1 апреля 2026 года, при этом оно обязательно указывается на первой странице договора — перед таблицей с индивидуальными условиями потребительского кредита или займа. Норма действует в отношении банков, микрофинансовых организаций (МФО), ломбардов, кредитных потребительских кооперативов (КПК и СКПК).

Чтобы оценить масштаб изменений, достаточно простого примера. Если человек занял 10 тыс. рублей, начисление процентов, неустойки и всех прочих платежей прекращается, как только их общая сумма достигнет 100% от долга. В итоге заёмщик должен будет вернуть не более 20 тыс. рублей (тело долга и начисленные проценты и платежи). Этот закон, разработанный при непосредственном участии Банка России, призван оградить интересы заёмщиков и сдержать рост их долговой нагрузки.

Что будет дальше

Новые правила вводятся поэтапно. В рамках следующего шага с 1 октября 2026 года начнёт действовать переходный период: МФО не смогут выдавать клиенту более двух займов с полной стоимостью свыше 200% годовых одновременно. С 1 апреля 2027 года вступит в силу правило «один дорогой заём в одни руки» — запрет на оформление более одного кредита с полной стоимостью выше 100% годовых. Одновременно вводится обязательный трёхдневный период охлаждения после погашения предыдущего займа, что должно предотвратить практику непрерывного переоформления долгов.

Кроме того, закон запрещает МФО заключать соглашения о новации обязательств, при которых старый долг с процентами и штрафами включается в тело нового кредита.

Что это значит для заёмщика

Новые правила распространяются только на договоры, заключённые после 1 апреля 2026 года. Граждане, уже имеющие действующие займы, продолжат выплачивать их на прежних условиях до полного погашения обязательств. Поэтапное введение ограничений позволяет рынку адаптироваться, а заёмщикам — постепенно привыкать к новым условиям.

Эксперты отмечают, что снижение предельной переплаты больше скажется на структуре выдач, чем на их общем объёме. По данным Банка России, доля займов с полной стоимостью до 100% годовых по итогам 2025 года достигла 41% от всех выдач, увеличившись на 8 процентных пунктов за год, поэтому снижение лимита не окажет серьёзного влияния на компании, которые уже строят свою работу на принципах ответственного кредитования.

Поддержка бизнеса

Одновременно закон увеличивает максимальный размер микрозаймов для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с 5 до 15 млн рублей. Эта мера необходима для пересмотра действующего лимита, который не менялся с 2018 года, а также для расширения возможностей субъектов малого и среднего предпринимательства по привлечению доступного финансирования.

Вместо заключения

При этом Банк России и законодатели не намерены останавливаться на достигнутом. На заседании Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам 18 декабря 2025 года заместитель Председателя СФ Николай Журавлёв заявил о необходимости ускорить вступление в силу всех положений закона. Поводом для такого предложения послужила в том числе рыночная статистика: третий квартал 2025 года стал для микрофинансовых организаций рекордным по чистой прибыли за последние три года — 18,5 миллиарда рублей.

Также глава Банка России Эльвира Набиуллина анонсировала этот законопроект как начало серьёзной реформы рынка микрофинансовых организаций. Необходимость перемен подтверждается и поведением заёмщиков: согласно исследованиям, до 37% граждан, нуждающихся в деньгах, обращаются именно в МФО, а не в банки.

Таким образом, снижение максимальной переплаты до 100% — лишь первый, но очень показательный шаг в цепи преобразований. Дальнейшие этапы, включая ограничение числа «дорогих» займов и обязательный период охлаждения, призваны окончательно сместить фокус рынка с бесконечного наращивания долгов на прозрачные и ответственные отношения между кредитором и заёмщиком.