Каким должен быть оптимальный доход, чтобы взять ипотеку

Покупка квартиры в ипотеку – действительно значимый шаг, который, во-первых, способен серьезно улучшить качество жизни для вас и вашей семьи, но также накладывает определенные финансовые обязательства на длительный срок. И хотя мы не поддерживаем расхожий стереотип о том, что взять ипотеку под силу только получателям баснословных зарплат, все же к решению о взятии ипотеки стоит отнестись осмотрительно. Сегодня расскажем, на что стоит обратить внимание.

Логика во главе угла

Не существует незыблемых конкретных цифр оптимального дохода, которые можно было бы применить ко всем покупателям жилья. В каждом отдельном случае роль играет целый ряд факторов – о них мы поговорим ниже. Но неизменно одно: вам нужно учесть, что придется на протяжении нескольких лет ежемесячно выделять из своего дохода (или дохода семьи) определенную сумму для платежа по ипотеке. Это значит, что оставшейся суммы как минимум должно хватить на стабильное покрытие всех житейских нужд.

Поэтому перед принятием решения об ипотеке разумно сесть с листком и ручкой или открыть калькулятор на телефоне и посчитать – пусть приблизительно – все свои ежемесячные траты, начиная от коммунальных расходов и покупки питания до платежей за детские секции и трат на развлечения. Важно не обманывать себя, выдавая желаемое за действительное и не надеяться, что вам удастся отказаться от всех привычных, пусть и необязательных трат на долгое время.

Кроме того, концептуально важно заложить в расчеты некоторую подушку безопасности – на непредвиденные траты, форс-мажорные обстоятельства и пр. Конечно, идеально, если такая «подушка» уже лежит на вашем счету, но серьезные накопления есть далеко не у всех, а кроме того, ипотека требует внесения первоначального взноса, на который уйдет как минимум часть накоплений.

На что обратить внимание

Конечно, первый фактор – это ваши доходы. В расчет можно принять доходы супруги/супруга или других трудоустроенных членов семьи, если они живут с вами и готовы делить расходы на ипотеку.

Скажем, если совокупный доход членов семьи из трех человек составляет 250 тыс. рублей, а платеж по ипотеке составит 25 тыс. в месяц, то с высокой долей вероятности, никаких проблем ни с получением одобрения банка, ни с внесением платежей не возникнет.

Второй фактор – это стоимость недвижимости, которую вы собираетесь покупать. Ведь этот показатель напрямую влияет на размер ежемесячного платежа.

Третий параметр – стоимость жизни в вашем регионе. Тут можно обратиться к показателям регионального прожиточного минимума, которые доступны в интернете. Кстати, в Москве прожиточный минимум далеко не самый высокий – на 2023 г. это 24801 рубль для трудоспособного населения. А самый высокий прожиточный минимум установлен в Чукотском АО и составляет 35938 рублей для трудоспособного гражданина.

То есть понятно, что ваш доход после вычета платежа по ипотеке никак не должен быть ниже прожиточного минимума на человека в вашем регионе.

Каково должно быть соотношение платежа к доходам

Важным показателем, на который в том числе обращают внимание и банки при принятии решения о выдаче ипотечного кредита, является процентное соотношение платежа и оставшейся части дохода заемщика. Оптимальным показателем считается 60/40. То есть платеж по ипотеке не превышает 40% дохода. Возможны и другие варианты – например, 50/50 или даже 40/60, но в этих случаях желательно, чтобы доходы превышали 100-150 тыс. рублей.

Где можно рассчитать платежи

Для четкого понимания финансовой нагрузки и бюджетного планирования лучше рассчитать платежи заранее. Такой предварительный расчет позволит вам верно оформить заявку на ипотеку и повысит вероятность ее одобрения. Кстати, рассчитать платежи по ипотеке можно через наш онлайн-калькулятор.