Аккредитив в банке: для чего он нужен

В процессе заключения сделок с недвижимостью и покупателю, и продавцу приходится пробраться через некоторые бюрократические сложности и разобраться в банковских или риелторских определениях. Сегодня мы ответим на вопрос о том, что скрывается под термином аккредитив и для чего он применяется.

Вряд ли человек, не имеющий отношение к отрасли финансов и никогда не продававший или не покупавший жилье, часто сталкивается в своей жизни со словом «аккредитив». Между тем при осуществлении купли-продажи квартиры этот термин используется весьма часто.

В этом материале мы расскажем:

• что такое аккредитив;
• для чего он применяется;
• каковы его плюсы, минусы и отличия от других схожих инструментов.

Аккредитив – таблетка для доверия

Купля-продажа недвижимости – даже небольшой комнаты в коммуналке, а уж тем более – крупногабаритной квартиры – всегда сопряжена с передачей весьма значительных по меркам большинства граждан России средств от покупателя к продавцу.

Как сделать так, чтобы сделка была безопасной и минимизировать риск обмана или потери активов для обеих сторон? Для этой цели применяется несколько инструментов:

• банковская ячейка;
• аккредитив;
• счет эскроу.

Они имеют заметные отличия, но назначение у них одно: гарантировать взаиморасчеты покупателя жилья с его собственником – продавцом.

Что представляет собой аккредитив?

Данная гарантия – это услуга банковской организации, которую финансовая структура предоставляет по запросу заинтересованным лицам. В рамках аккредитива деньги поступают от покупателя на специально открытый для этих целей счет, а затем, после осуществления сделки, уже переводятся продавцу.

Действующие лица

В аккредитиве задействованы три стороны: покупатель, продавец и банк. Также они могут называться плательщиком, бенефициаром и эмитентом соответственно.

Какие бывают аккредитивы

Существует семь основных видов аккредитивов, которые различаются в первую очередь защищенностью средств и участников сделки, а также финансовыми условиями и отношениями с банком. Например, в рамках отзывного аккредитива покупатель может забрать деньги со счета, не уведомляя об этом других участников, а вот в рамках безотзывного нужно не только уведомить покупателя, но и получить его согласие на возврат средств.

По акцептному аккредитиву для перевода денег продавцу нужно в свою очередь уже согласие покупателя, а по безакцептному, как нетрудно догадаться, такое согласие не требуется – перевод выполняется при предоставлении документов о завершении оформления прав на недвижимость в банк.

Как открыть и пользоваться аккредитивом

Обычно сначала две основные стороны (продавец и покупатель) оформляют предварительный договор купли-продажи, где указывается метод расчета через аккредитив. Потом нужно открыть в банке соответствующий счет – чаще инициатором выступает покупатель, которые и переводит туда средства. После этого покупатель оформляет квартиру в собственность на себя, а бенефициар предоставляет в банк соответствующие правоустанавливающие документы – выписку из ЕГРН и договор купли-продажи. Банк проверяет документы и перевод средства со счета аккредитива на расчетный счет продавца.

Плюсы, минусы и отличия

Преимущества аккредитива очевидны: безопасность сделки, защищенность обеих сторон, безналичный расчет. Но есть и минусы – это некоторая сложность оформления и временные затраты. Кроме того, т.к. это банковская услуга, она не бесплатна. Банки обычно берут комиссионные в размере до 0,6% от суммы сделки, что может вылиться в заметную сумму.

Кроме аккредитива мы упомянули два других похожих инструмента – банковскую ячейку и счет-эскроу.

Банковская ячейка в основном отличается от аккредитива тем, что при работе с ней используются наличные деньги. Это в ряде случаев представляется анахронизмом. Кроме того, банк не отвечает за средства – он только предоставляет ячейку и обеспечивает к ней доступ.

А счет-эскроу работает с безналичными средствами, но отличается тем, что не позволяет работать с векселями, не позволяет получить средства третьему лицу, не может быть отзывным. Однако при расчетах через счет-эскроу банк участвует в сделке и обязан проверить строгое выполнение условий.