ЦБ вводит макролимиты для ипотечных кредитов

С 1 апреля 2025 года Банк России планирует внедрить макропруденциальные лимиты. Эти изменения направлены на оптимизацию рынка жилищного кредитования и снижение долговых рисков как для банков, так и для заемщиков. Сегодня мы подробно разберем, что именно изменится для ипотечных заемщиков и почему регулятор принял такие решения.

Макропруденциальные лимиты (МПЛ) — это регуляторные меры, устанавливающие ограничения на выдачу кредитов для банков по критериям, таким как максимальное соотношение долга к доходу заёмщика или минимальный размер первоначального взноса. Их цель — снизить системные риски в финансовой системе, предотвращая чрезмерный рост долговой нагрузки населения и защищая банки от массовых неплатежей.

Почему потребовалось её вводить

Регуляторный механизм, введённый в 2023 году для необеспеченного потребительского кредитования, уже показал результат: доля рискованных займов в этом сегменте существенно сократилась. 

«Такие лимиты позволяют сдерживать рост закредитованности граждан и предотвращать накопление рисков банками и МФО», — отмечает регулятор.

Какие именно изменения ожидают заемщиков

Ведение макропруденциальных лимитов (МПЛ) для ипотеки и автокредитов означает, что банки обязаны ограничивать выдачу займов заёмщикам:

• с ежемесячными платежами, превышающими 50% дохода (ПДН 50+);
• с минимальным первоначальным взносом;
• запрашивающим ипотеку сроком свыше 30 лет.

Ограничение по сроку связано с тем, что на столь длительном горизонте банки не могут адекватно оценить риски, например, изменение финансового положения заёмщика или макроэкономические колебания.

Этапы внедрения:

• С 1 июля 2025 года лимиты коснутся кредитов на квартиры в новостройках и готовое жильё.
• С 1 января 2026 года — программ на строительство жилых домов и других займов под залог недвижимости.

Цель — снизить долю высокорисковых кредитов, не блокируя рынок, но повысив его устойчивость.

Заключение

Введение макропруденциальных лимитов — это шаг, направленный на повышение устойчивости финансовой системы России. Новые правила позволят снизить риски чрезмерного кредитования на ипотечном рынке.