Как теперь заключить договор на участие в программе долгосрочных сбережений

Рассказываем про:

• что такое программа долгосрочных сбережений и какие цели она помогает реализовать;
• с кем и как заключается договор;
• какие изменения вступают в силу с 1 октября 2025 года;
• как работает «период охлаждения» и почему он расширяет права участников.

Программа долгосрочных сбережений — это государственный финансовый инструмент, созданный для поддержки граждан в достижении важных жизненных целей: покупки жилья, оплаты образования, формирования дополнительного дохода к пенсии или решения иных финансовых задач. В отличие от обычного вклада, ПДС предполагает не только личные взносы, но и софинансирование со стороны государства при соблюдении условий программы. Участие в ней добровольное, а договор заключается напрямую с негосударственным пенсионным фондом — оператором программы.

Что такое программа долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) представляет собой инструмент, направленный на содействие гражданам в формировании сбережений для важных жизненных целей. С 1 января 2024 года россияне могут заключать соответствующие договоры с негосударственными пенсионными фондами (НПФ), которые выступают операторами этой программы. Внесённые вами средства размещаются фондом в инвестиционные активы с целью их роста, а при соблюдении установленных условий государство дополнительно пополняет ваш счёт.

Цели, на которые можно направить накопления, чётко обозначены: улучшение жилищных условий, образование детей, формирование дополнительного пенсионного дохода или покрытие расходов в особых жизненных ситуациях. Это не кредит и не субсидия — это личные сбережения, усиленные государственной поддержкой и профессиональным управлением.

Как заключить договор на участие в ПДС

Договор на участие в ПДС заключается напрямую с выбранным негосударственным пенсионным фондом. Способ подачи заявления зависит от условий конкретного НПФ: большинство фондов предлагают как очный формат — через офис, так и дистанционный — через личный кабинет на своём сайте.

Важно, что договор можно заключить не только на себя, но и в пользу третьих лиц — например, ребёнка или близкого родственника.

Что изменилось с октября 2025 года

С 1 октября 2025 года процесс вступления в программу стал ещё доступнее. Граждане могут подавать заявление на заключение договора прямо через портал Госуслуги. Цифровизация не отменяет выбора — вы по-прежнему будете сами выбирать НПФ, но сама подача заявки станет быстрее и удобнее.

«Период охлаждения»: больше гибкости без потерь

Раньше, если участник внёс деньги в ПДС, а потом передумал и решил выйти из программы, он терял право на государственное софинансирование — не только по текущему договору, но и по будущим. Это создавало барьер для тех, кто хотел «попробовать» программу или ошибся с выбором условий.

Теперь всё иначе. С принятием поправок в законодательство вводится так называемый «период охлаждения». Если вы заключили договор, но ещё не получали господдержку, вы можете расторгнуть его до 1 апреля года, в котором планировалось перечисление средств от государства, и при этом сохранить право на участие в ПДС в будущем. Эта норма вступит в силу спустя 10 дней после официального опубликования закона и сделает программу более гибкой и клиентоориентированной.

Что важно знать перед заключением договора

Прежде чем подписать договор, стоит разобраться в ключевых условиях программы. Стартовый взнос вы определяете сами — минимальной или максимальной суммы закон не устанавливает. То же касается и периодичности пополнений: всё зависит от условий, зафиксированных в договоре с выбранным НПФ. При этом вы вправе менять размер и частоту взносов — если это предусмотрено договором.

Право на получение накоплений появляется не ранее чем через 15 лет после подписания договора или при наступлении пенсионного возраста — 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Вместе с тем, в исключительных ситуациях, таких как необходимость покрытия расходов на дорогостоящую медицинскую помощь или утрата кормильца, разрешается досрочное изъятие средств в полном объёме, включая доход, полученный от инвестирования.

Личные взносы, внесённые вами, формально можно вернуть в любой момент до наступления основного срока выплаты, но условия возврата (в том числе возможные штрафы или удержания) зависят от договора. Важно помнить: средства, поступившие от государства в рамках софинансирования, а также доход от их инвестирования, остаются в программе и не подлежат досрочному возврату — за исключением упомянутых особых ситуаций.

Заключение

Программа долгосрочных сбережений — это продуманный инструмент, сочетающий личную ответственность за будущее и поддержку со стороны государства. Она даёт возможность целенаправленно копить на важные цели, не теряя при этом гибкости: вы сами решаете, сколько и как часто вносить, в чью пользу заключать договор и как им управлять. А с октября 2025 года вступить в программу станет ещё проще — достаточно будет заключить договор через портал Госуслуги.