Непростой вопрос: накопить на квартиру или купить в ипотеку

Приобретение квартиры – серьезная покупка, и, скажем прямо, мало кто из наших сограждан может позволить себе приобрести квартиру, просто переведя средства со счета в банке. Большинству необходимо или копить, или брать в банке кредит на покупку жилья, то есть ипотеку. И, пожалуй, сколько существует в России ипотечный кредит, столько времени продолжается спор между его приверженцами и теми, кто считает, что такой кредит брать не нужно и лучше копить. Давайте попробуем разобраться, кто же прав.

Во-первых, сразу скажем: решение о том, брать ли кредит или нет, как распоряжаться своими деньгами и что конкретно для вас является по-настоящему правильным, можете и должны принимать только вы. Никакие даже самые экспертные статьи в интернете не могут предусмотреть всех нюансов, и наш материал, конечно, не является рекомендацией к действию. Мы можем указать на несколько факторов, которые стоит принять во внимание, оценивая свои возможности и разбираясь, как лучше поступить.

Итак, к делу. Чем отличается покупка квартиры в ипотеку от покупки за наличные? Конечно, в первую очередь переплатой по кредиту – какой бы низкой ставка ни была (а по ряду ипотечных программ ставка сейчас составляет 2-3% или вообще околонулевая), все равно это переплата. И второе – квартира на весь срок ипотеки остается в залоге у банка, а это значит, что вы не можете полностью ей распоряжаться. Но давайте разберемся, насколько значимы эти два момента.

Во-первых, переплата. Да, она есть. По программе дальневосточной ипотеки ставка составляет 2% годовых, по сельской ипотеке – 3%, а по сельской ипотеке для приграничных территорий – и вовсе 0,1%. По доступной для наиболее широких масс льготной ипотеке с господдержкой ставка составит до 8% годовых. Но если копить на квартиру, при расчетах следует принимать во внимание минимум два фактора. Первый: инфляция. Деньги на квартиру будут практически неизбежно «дешеветь», в то время как жилье, скорее всего, сильно дешеветь не будет. Второй: упущенная выгода или недополученная прибыль. Например, вы сейчас снимаете квартиру и платите 25 тыс. рублей в месяц. В год это 300 тыс., и на эти деньги вы могли бы гасить ипотечный кредит уже за свою собственную квартиру.

Стоит принять во внимание и срок, за который вы планируете накопить на квартиру. Например, если с зарплаты в 100 тыс. рублей откладывать половину, то есть 50 тыс., то для того, чтобы собрать деньги на квартиру стоимостью 5 млн, потребуется более 8 лет! За это время стоимость жилья может кардинально поменяться. Конечно, люди с большими доходами смогут позволить себе покупку жилья без ипотеки или накопить быстрее всего, а наши сограждане с маленькой зарплатой, к сожалению, даже в теории вряд ли смогут накопить на жилье.

Теперь разберемся с мнением о том, что если взять ипотеку, то квартира тебе «не совсем принадлежит». Строго говоря, это не так. Право собственности принадлежит владельцу. Но он не может без согласия банка продать или подарить жилье. Также там нельзя делать серьезные перепланировки без разрешения банка и есть еще некоторые ограничения. Но все это практически не сказывается на образе жизни и не мешает пользоваться своим собственным жильем и получать от этого удовольствие. Конечно, если вовремя вносить платежи по кредиту. «Отнять» квартиру без повода банк не может, как не может и распоряжаться ей по своему усмотрению.

Иногда люди думают, что взять ипотеку можно только на новостройки, но на самом деле это не так. Например, клиентам доступна ипотека на вторичное жилье в АО “Россельхозбанк”.

Заключение

При достаточно высоких доходах, которые позволяют быстро собрать средства для покупки жилья, разумно не обременять себя ипотекой или взять ее с большим первоначальным взносом, сокращая срок выплаты и уменьшая переплату. В остальных случаях нам видится разумным подобрать наиболее выгодные условия, изучив ипотечные программы, и рассчитать комфортный платеж через ипотечный калькулятор.