Досрочное погашение ипотеки: что выбрать — сокращение срока или снижение платежа
Если вы решили частично досрочно погасить кредит, перед тем как перевести деньги, нужно выбрать: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж. От этого решения напрямую зависит, сколько вы сэкономите.
95 минРассказываем про:
- что такое досрочное погашение кредита;
- пересчитываются ли проценты при досрочном погашении;
- влияет ли досрочное погашение кредита на кредитную историю;
- как правильно гасить кредит досрочно.
Кредитные программы позволяют заемщику выбирать, как использовать дополнительные средства: сократить общий срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж. Оба варианта имеют свои преимущества. Рассмотрим подробнее, какой подход может подойти в вашей ситуации.
Досрочное погашение кредита
Досрочное погашение — это возможность вернуть долг банку раньше срока, установленного договором. Оно бывает полным (закрытие кредита сразу) и частичным (внесение суммы сверх текущего обязательства). Любой гражданин РФ, согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ, имеет право досрочно погасить ипотеку, которую он взял для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью.
Два подхода
При досрочном погашении ипотеки заемщик может выбрать один из двух вариантов пересчёта условий кредита — сокращение срока или уменьшение ежемесячного платежа. Оба подхода предполагают снижение остатка основного долга, но по-разному влияют на дальнейшую структуру выплат.
Если выбрано сокращение срока, сумма досрочного взноса зачисляется в погашение основного долга, а график обязательств пересчитывается таким образом, что общий период выплат становится короче. При этом величина ежемесячного платежа сохраняется на прежнем уровне либо изменяется незначительно.
Альтернативный вариант — уменьшение ежемесячного платежа — также предусматривает снижение основного долга, однако срок действия кредита остаётся неизменным. В этом случае банк пересчитывает размер регулярного платежа, пропорционально уменьшая финансовое обязательство по мере сокращения долга.
Оба варианта имеют право на реализацию и выбираются в зависимости от личных финансовых обстоятельств и целей заемщика.
Как досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю
В кредитной истории отражается факт досрочного погашения кредита. Бюро кредитных историй фиксируют дату выдачи займа, его сумму, первоначальные условия и дату полного исполнения обязательств. Также в записи по кредиту указывается, что он был закрыт досрочно. Эта информация доступна при проверке кредитной истории и видна банкам при её запросе.
Кредитную историю могут запрашивать и просматривать кредитные организации при рассмотрении заявки на новый заём, а также сами заемщики — через официальные сервисы, например, портал «Госуслуги» или сайт Центрального каталога кредитных историй. Запрос возможен только с согласия лица, которому принадлежит история, либо на основании договора о предоставлении кредита.
Пошаговая инструкция «Как досрочно погасить кредит»
Шаг 1. Выберите способ погашения
Поднимите условия кредитного договора, при необходимости уточните в банке возможность досрочного погашения. В договоре или на сайте может быть указана информация о порядке, сроках и условиях проведения такой операции.
Шаг 2. Выберите вариант погашения
Определите, какой вариант изменения условий кредита выбрать — сокращение срока или уменьшение ежемесячного платежа. Этот выбор влияет на дальнейшую структуру выплат.
Шаг 3. Подайте заявление
Далее подаётся заявление на досрочное погашение. Оно может быть оформлено через интернет-банк, мобильное приложение или в офисе кредитной организации. В заявлении указываются сумма погашения и выбранный способ пересчёта графика. Возможные варианты оформления необходимо уточнять в банке.
Шаг 4. Ознакомьтесь с новым графиком платежей
Заёмщик имеет право запросить новый графика платежей. В завершение необходимо сохранить подтверждающие документы, такие как чек, скриншот операции, банковское уведомление или электронное письмо.
Заключение
Независимо от выбранного способа досрочного погашения, ключевую роль играет осознанный подход к каждому шагу: от ознакомления с условиями договора до проверки перерасчёта графика. Финансовая грамотность позволяет не только эффективно планировать выплаты, но и принимать решения, соответствующие личным обстоятельствам и целям. В конечном счёте, именно осознанность помогает сохранять контроль над долговыми обязательствами и использовать кредитные инструменты на собственных условиях.
Читайте также