Как получить ипотечные каникулы: пошаговая инструкция

Полгода по закону и полтора года по рождению

Ещё пару месяцев назад любой заёмщик, оказавшийся в сложной ситуации, опирался на 76-й федеральный закон. Схема была железобетонной: потерял работу, получил инвалидность или столкнулся с резким падением зарплаты — имеешь полное право требовать от банка отсрочку на шесть месяцев. Кредитор не мог отказать, если ипотека была взята на единственное жильё, а сумма кредита не превышала 15 миллионов. Но за эту защиту приходилось платить бюрократией — собирать справки из центра занятости, больничные листы и выписки 2-НДФЛ, чтобы документально доказать банку свою неплатёжеспособность.

Теперь к этому базовому набору добавилась альтернатива, заточенная под родителей. Летом приняли поправки в закон о потребительском кредите, и с первого сентября они вступили в силу. По ним рождение или усыновление второго ребёнка автоматически даёт право на льготный период вплоть до 18 месяцев. Никаких доказательств того, что семье стало не хватать денег на жизнь, не требуется. Единственное жёсткое ограничение по времени — подать заявление нужно успеть в течение 180 дней после появления малыша, а сами каникулы не могут длиться дольше, чем пока ребёнку не исполнится полтора года.

Только на первый взгляд схемы похожи — в реальности у них разные сроки, разные последствия и разная цена.

Обычные каникулы (6 месяцев):

• оформляются при потере работы, длительной болезни, инвалидности I–II группы, снижении дохода более чем на 30%, появлении иждивенцев, проживании в зоне ЧС;
• требуют документального подтверждения трудной ситуации;
• проценты за этот период не капитализируются, общая сумма долга не увеличивается;
• взять можно один раз за весь срок кредита;
• распространяются на ипотеку не дороже 15 млн рублей на единственное жильё.

Каникулы для семей с детьми (до 18 месяцев):

• оформляются при рождении или усыновлении второго и последующих детей;
• не требуют подтверждения снижения дохода;
• первые 6 месяцев работают по обычным правилам, а с 7-го по 18-й месяц банк начисляет проценты по договорной ставке — итоговая переплата вырастет;
• заканчиваются не позднее дня, когда ребёнку исполнится полтора года;
• заявление подаётся в течение 180 дней после рождения или усыновления.

Кто ещё может рассчитывать на передышку по ипотеке

Каникулы положены не только тем, кто оказался без работы или стал родителем во второй раз. Закон описывает шесть оснований, при наличии которых банк обязан предоставить льготу.

• Потеря работы и постановка на учёт в центре занятости. Подойдёт официальное уведомление из ЦЗН — просто увольнения недостаточно.
• Временная нетрудоспособность. Больничный должен длиться не меньше двух месяцев подряд.
• Инвалидность I или II группы. Если по кредиту оформлена страховка, которая покрывает такие случаи, каникулы могут не понадобиться — выплату возьмёт на себя страховая.
• Снижение дохода. Сравниваются два показателя: средний доход за два последних месяца должен упасть более чем на 30% относительно среднего за предыдущий год, а платёж по ипотеке — съедать больше половины текущего дохода.
• Появление новых иждивенцев. Это могут быть дети, подопечные с инвалидности I–II группы или родственники под опекой. Одновременно нужно показать, что доход упал более чем на 20%, а платёж превышает 40% заработка.
• Проживание в зоне чрезвычайной ситуации. Справка из местной администрации действительна только 60 дней — с подачей заявления лучше не тянуть.
• Отдельная категория — участники специальной военной операции. Для мобилизованных, контрактников и добровольцев действуют отдельные кредитные каникулы, которые можно оформить вплоть до 31 декабря 2026 года. Условия у них свои, и оформляются они по упрощённой схеме через банк или напрямую через кредитора.

Какие документы потребуются для оформления

Пакет бумаг зависит от основания, по которому вы обращаетесь за каникулами. Но есть обязательный минимум, без которого заявление просто не примут.

Первое — письменное требование по форме банка. В нём нужно указать причину обращения, желаемый срок каникул и дату их начала. Если эти поля оставить пустыми, льготный период запустится с момента подачи заявления. Там же прописывается размер платежей на время передышки — он может быть нулевым или любым комфортным для заёмщика.

Второе — выписка из ЕГРН, которая подтвердит, что ипотечная квартира является единственным жильём. Заказать её можно онлайн через Госуслуги или Росреестр, готовится документ обычно пару дней. Если в собственности есть доля в другой недвижимости, банк сравнит её площадь с региональной нормой предоставления — чаще всего это 18 кв. м на человека. Превышение нормы означает отказ.

Третье — документы, подтверждающие право на льготу. Набор индивидуален:

• для потерявших работу — уведомление из ЦЗН;
• для заболевших — листок нетрудоспособности;
• при инвалидности — заключение МСЭ;
• при снижении дохода — справки 2-НДФЛ за последние 12 месяцев и за два последних месяца;
• при рождении второго ребёнка — свидетельство о рождении;
• при усыновлении или опеке — соответствующее постановление.

Четвёртое — согласие собственника залога. Оно понадобится только если ипотека оформлена под чужую недвижимость, например квартиру родителей. Если заёмщик заложил своё жильё, этот документ не нужен.

Отдельный момент для семей, которые используют новое «детское» основание. Им не нужно собирать справки о доходах или объяснять банку, почему стало тяжело платить. Свидетельства о рождении второго ребёнка и выписки из ЕГРН достаточно.

Как подать заявление: пошаговая инструкция

Это займёт около недели и может быть сделано дистанционно.

Шаг 1. Соберите документы. Проверьте, что выписка из ЕГРН свежая (лучше не старше месяца), а справки о доходах охватывают нужные периоды. Оригиналы 2-НДФЛ храните у себя — банк может запросить их для сверки.

Шаг 2. Подайте заявление. Это можно сделать тремя способами: через личный кабинет на сайте банка, в мобильном приложении или лично в отделении. Если выбираете очный визит, обязательно возьмите расписку о приёме документов. При отправке по почте используйте заказное письмо с описью вложения и уведомлением о вручении — по дате получения банк будет отсчитывать сроки.

Шаг 3. Дождитесь ответа. По закону у кредитора есть пять рабочих дней на рассмотрение. Если каких-то бумаг не хватает, банк направит дополнительный запрос, и срок начнёт отсчитываться заново — с момента, когда вы предоставите недостающее.

Шаг 4. Получите уведомление. Банк сообщит о решении тем способом, который прописан в кредитном договоре: смс, письмо на электронную почту, пуш в приложении или заказное письмо.

Шаг 5. Проверьте новый график. В уведомлении будут указаны дата окончания льготного периода и новый график платежей. Сохраните документ — он понадобится, если возникнут споры с банком.

Что происходит с долгом и процентами

Это самый важный раздел, потому что каникулы — не прощение долга, а именно передышка. И последствия у двух видов каникул разные.

При обычной полугодовой отсрочке сумма долга не меняется. Пропущенные платежи просто переносятся в конец графика, а общий срок ипотеки продлевается ровно на столько месяцев, сколько длилась передышка. Процентная ставка остаётся прежней, и дополнительной переплаты не возникает. По факту заёмщик платит те же деньги, но в более растянутом во времени режиме.

С «детскими» каникулами до 18 месяцев картина другая. Первые полгода работают по обычным правилам — долг не растёт. А вот с 7-го по 18-й месяц банк продолжает начислять проценты по договорной ставке, даже если платежи не вносятся. Эти набежавшие проценты не включаются в тело кредита, а превращаются в отдельный долг, который придётся гасить уже после окончания льготного периода. При остатке в 5 млн рублей и ставке 12% годовых за дополнительные 12 месяцев может набежать около 500–600 тысяч рублей переплаты.

Есть и хорошая новость. Заёмщик освобождается от НДФЛ на так называемую материальную выгоду от экономии на процентах — эта норма действует с августа 2019 года и распространяется на все виды ипотечных каникул.

Как выйти из каникул досрочно и что делать при отказе банка

Льготный период можно прекратить в любой момент — ждать окончания полугода или полутора лет совсем не обязательно. Если финансовое положение наладилось раньше срока, достаточно направить в банк заявление о возобновлении платежей. Новый график пришлют в течение трёх рабочих дней.

Важная тонкость: если во время каникул заёмщик внесёт сумму, равную платежам по обычному графику за этот же период, льготный режим прекратится автоматически. Банк расценит это как сигнал, что трудности позади. Именно поэтому финансовые консультанты советуют не направлять случайные поступления — премию или возврат налога — на досрочное погашение во время каникул. Лучше отложить их на депозит и использовать как резерв на первые месяцы после возвращения к обычным платежам.

Отказы в предоставлении каникул — редкость, но случаются. Так, например, могут отказать, если в отношении заёмщика начата процедура банкротства, если поручителю уже предъявлено требование о погашении долга, или если суд уже вынес решение о взыскании.

Если банк не ответил в установленный срок или отклонил заявление без оснований, у заёмщика есть два пути. Первый — написать жалобу в Банк России через интернет-приёмную на сайте регулятора. Второй — обратиться в суд. Причём если решение окажется в пользу заёмщика, каникулы будут отсчитываться с момента подачи заявления, а не с даты судебного решения.

Чтобы не пропускать важные новости и всегда иметь под рукой набор ипотечных инструментов, скачайте мобильное приложение Своё Жильё от Россельхозбанка. Здесь отображается остаток долга, ставка и дата ближайшего платежа, а график погашения доступен по месяцам. Вся страховая информация — от полисов на загородный дом до сроков их действия — собрана в одном разделе, с возможностью продления и скачивания документов. Через приложение также можно заказать официальные справки об остатке задолженности, уплаченных процентах для налогового вычета, отсутствии просрочек и для Пенсионного фонда — все с электронной подписью и без визита в офис