Кредитные каникулы: как оформить и кто может воспользоваться

Ипотека

В 2024 году российские заемщики активно используют возможность временно снизить финансовую нагрузку, оформляя льготные периоды по кредитным обязательствам. По данным 2024 года, было урегулировано около 20 тысяч кредитов на общую сумму 9 миллиардов рублей. Сегодня мы подробно разберем, как получить такую отсрочку и кто может воспользоваться этой поддержкой.

В этой статье вы узнаете:

что представляют собой кредитные каникулы и какие законы их регулируют;
кто может рассчитывать на временную отсрочку по кредитным обязательствам;
как грамотно оформить заявку на получение льготного периода;
нюансы и правила предоставления ипотечных каникул в следующем году;
подробный алгоритм действий для оформления кредитных каникул.

Что такое кредитные и ипотечные каникулы

Суть кредитных каникул заключается в том, что они дают возможность легально приостановить погашение займа на определенный период без риска начисления дополнительных санкций. Такая программа помогает заемщикам, столкнувшимся с трудностями, связанными с изменением финансового положения, получить временную передышку и сохранить стабильность своих обязательств.

Регулирование таких каникул осуществляется на основании двух ключевых законов: 353-ФЗ – кредитные каникулы регулируются согласно ему, он распространяется на физических лиц, и ФЗ 76 – ипотечные каникулы являются его направлением. Этот закон регулирует особенности отсрочки по ипотечным обязательствам.

Основное различие между ипотечными каникулами и обычными кредитными каникулами заключается как в длительности отсрочки, так и в группах заёмщиков, имеющих право на получение поддержки. Возьмём для примера ипотечные каникулы: условия здесь более привлекательны для клиентов – процентная ставка остаётся неизменной, а общая сумма долга не возрастает на протяжении всего периода действия программы. Если говорить об ипотечных каникулах, максимальный срок может достигать шести месяцев, что предоставляет реальную возможность преодолеть временные финансовые сложности.

Важно подчеркнуть, что начиная с начала 2024 года, условия для оформления льготного периода по ипотеке стали более удобными: теперь каждый из совладельцев кредита может самостоятельно инициировать запрос на отсрочку, без необходимости привлечения других участников соглашения.

Что касается нормативных изменений в программе закона о кредитных каникулах, они также были дополнены, чтобы охватить больше категорий заемщиков и упростить процесс подачи заявки.

Условия предоставления кредитных каникул

Право на временную отсрочку имеют различные категории граждан, каждая из которых должна соответствовать определенным критериям. Рассмотрим основные группы получателей кредитных каникул, которым доступна эта мера поддержки:

Лица с существенным снижением дохода

Основным требованием для получения поддержки становится значительное снижение ежемесячного заработка за последние два месяца — на 30% и более относительно среднего уровня дохода за предшествующий год. Данное условие касается всех категорий клиентов, вне зависимости от их занятости: будь то работники по найму, лица с самозанятостью или индивидуальные предприниматели.

Безработные граждане

Если человек потерял работу и в течение двух месяцев не смог найти альтернативный источник дохода, он также может претендовать на отсрочку. Для подтверждения статуса безработного необходимо предоставить соответствующую справку из центра занятости населения.

Жители территорий с режимом ЧС

Нахождение в регионе, где введен режим чрезвычайной ситуации (ЧС), дает заемщику право на получение кредитных каникул. Однако важно подать заявку в банк не позднее 60 дней с момента официального объявления режима ЧС.

Участники СВО и члены их семей

Отдельные условия предусмотрены для участников специальной военной операции (СВО) — мобилизованных граждан, контрактников, сотрудников силовых структур и добровольцев. Их семьи также могут рассчитывать на льготный период при наличии соответствующих подтверждающих документов.

Важно помнить: то, можно ли оформить кредитные каникулы, зависит не только от категории заемщика, но и от суммы кредита. При оформлении отсрочки важно учитывать установленные лимиты: для займов на покупку автомобиля допустимая сумма не должна превышать 1,6 миллиона рублей. Что касается потребительских кредитов, здесь порог составляет 450 тысяч рублей. А вот для кредитных карт максимальный размер задолженности, при котором можно рассчитывать на поддержку, ограничен 150 тысячами рублей.

Возможность воспользоваться программой второй раз существует, но только если причины будут отличаться от предыдущих. К примеру, если клиент ранее получил отсрочку из-за уменьшения дохода, то следующая заявка может быть рассмотрена только при нахождении в регионе с режимом чрезвычайной ситуации или участии в специальной военной операции.

Таким образом, правила предоставления кредитных каникул нацелены на поддержку тех групп заёмщиков, которые столкнулись с финансовыми трудностями в результате непредвиденных жизненных обстоятельств.

Как получить кредитные каникулы — пошагово

Чтобы оформить временную отсрочку, нужно выполнить несколько важных шагов. Сначала следует убедиться, что вы соответствуете установленным требованиям. Затем необходимо собрать пакет обязательных бумаг и направить заявку в финансовую организацию, выдавшую кредит.

Финансовая организация должна изучить вашу заявку в течение 5 рабочих дней. Если решение будет отрицательным, вы имеете право обратиться за помощью в Банк России или суд. Для подтверждения оснований на получение отсрочки потребуются такие документы, как справки о доходах (например, форма 2-НДФЛ, бумаги, подтверждающие статус безработного, листы временной нетрудоспособности или документы, подтверждающие проживание в зоне чрезвычайной ситуации.

Как оформить ипотечные каникулы в 2025 году

Процесс получения льготного периода по ипотеке начинается с подготовки необходимых документов. Чтобы понять, какие документы нужны для ипотечных каникул, важно учитывать вашу текущую ситуацию. Например, если у вас возникли трудности из-за потери работы или снижения дохода, вам понадобятся справки о заработной плате (например, 2-НДФЛ), подтверждение вашего статуса безработного или больничный лист. Жители территорий с режимом ЧС должны предоставить документы от местных органов власти. Если кредит обеспечен залогом, потребуется согласие залогодателя. Это важное условие, которое необходимо соблюдать для успешного оформления отсрочки.

После сбора документов необходимо составить заявление на ипотечные каникулы. В заявлении следует четко указать причину обращения, желаемый срок отсрочки (до 6 месяцев — речь идет про ипотечные каникулы, срок в полгода для них является макимальным) и приложить все собранные документы. Банк внимательно изучит ваш запрос и предложит согласовать условия отсрочки. На этом этапе важно обсудить, как будет происходить начисление процентов. Согласно действующему законодательству, процентная ставка останется неизменной, а общая задолженность не увеличится. Однако проценты продолжат начисляться в обычном порядке.

Одним из ключевых моментов является то, что предоставление ипотечных каникул не оказывает негативного влияния на кредитную историю заемщика. Это значит, что ваша репутация как надежного плательщика сохранится, даже если вы воспользуетесь этой мерой поддержки. Тем не менее, банки могут учитывать факт обращения за ипотечными каникулами при рассмотрении будущих заявок на кредитование. Поэтому важно заранее обсудить с кредитором, как данная процедура может повлиять на ваши дальнейшие финансовые планы.

Важно помнить, что ипотечные каникулы 2025 года остаются максимально лояльными к заемщикам. Например, любой из созаемщиков может самостоятельно обратиться за отсрочкой, не требуя согласия других участников кредитного договора. Это особенно актуально для семей, где один из супругов столкнулся с финансовыми трудностями. Также стоит отметить, что программа распространяется на все действующие ипотечные кредиты, независимо от даты их оформления.

Таким образом, чтобы успешно оформить ипотечные каникулы, необходимо последовательно пройти все этапы: собрать документы, составить заявление и согласовать условия с банком. При этом важно учитывать все нюансы, такие как наличие залога, срок действия программы и особенности начисления процентов.