Новые правила кредитования: период охлаждения и отказ от займа

Ипотека

С 1 сентября 2025 года заемщики не смогут получить деньги сразу после одобрения кредита – законом установлен «период охлаждения» от 4 до 48 часов в зависимости от суммы.

Рассказываем:

что такое «периода охлаждения»,
как будут работать новые правила,
какие кредиты не попадают под новые правила,
о дополнительных мерах защиты.

Госдума утвердила новые правила выдачи кредитов, которые должны защитить россиян от импульсных займов и мошеннических схем. Самые существенные изменения коснутся сроков перечисления денег – теперь банки и МФО будут обязаны выдерживать паузу перед выдачей средств.

Как сообщается в пояснительной записке, согласно статистике, представленной кредитными организациями, объем кредитных (заемных) средств, выданных клиентам и переданных затем без добровольного согласия клиента злоумышленникам, за период с IV квартала 2022 года по III квартал 2023 года составил 4,4 млрд рублей.

Что такое «периода охлаждения»

Это период, который проходит от момента одобрения кредита до момента, когда клиент получает деньги. Этот механизм дает заемщикам возможность пересмотреть свое решение и беспрепятственно отказаться от кредита без штрафных санкций.

Как будут работать новые правила

Для кредитов и займов на сумму от 50 до 200 тысяч рублей период охлаждения составит 4 часа. При оформлении займов свыше 200 тысяч рублей срок ожидания увеличивается до 48 часов. В течение этого времени заемщик может передумать и отозвать свое согласие без объяснения причин и финансовых последствий.

Какие кредиты не попадают под новые правила

Период охлаждения не распространяется на:

мелкие займы до 50 тысяч рублей,
ипотечные и образовательные кредиты,
автокредиты (при прямом переводе средств автодилеру),
рефинансирование без увеличения суммы долга,
кредиты, оформляемые в магазинах при личном присутствии.
займы с созаемщиками или поручителями.

Дополнительные меры защиты

Параллельно с введением периода охлаждения усиливаются меры противодействия мошенничеству. Банк России получает право ограничивать выдачу электронных средств платежа, включая банковские карты, лицам из своей базы данных о случаях мошеннических операций. Для действующих карт таких клиентов устанавливается лимит на переводы другим лицам — не более 100 тысяч рублей в месяц. Также вводится ограничение на пополнение токенизированных (виртуальных) карт — не более 50 тысяч рублей в течение 48 часов после их выпуска.

Для микрофинансовых организаций с 1 марта 2026 года вводятся новые требования. МФО будут обязаны проверять ИНН заемщиков в государственных информационных системах, включая базу ФНС России, и отказывать в заключении договора займа лицам, сведения о которых содержатся в базе данных Банка России. Деньги будут зачисляться только при полном совпадении данных о заемщике и получателе средств.

*******

Банк России будет отслеживать эффективность новых мер, включая анализ работы кредитных организаций по противодействию мошенничеству. Согласно закону, регулятор получит право изменять параметры периода охлаждения для отдельных банков. В частности, для кредитных организаций, которые на протяжении минимум двух кварталов демонстрируют соответствие критериям Банка России по эффективности антимошеннических мер, сроки ожидания могут быть сокращены. При этом конкретные критерии оценки будут разработаны регулятором дополнительно.

Этот механизм предусмотрен для поощрения добросовестных участников рынка и создания стимулов для совершенствования систем защиты от мошенничества в кредитной сфере.