12786Созаемщик по ипотеке: права, обязанности и риски
Число ипотечных займов, а следовательно, заёмщиков и созаёмщиков ежегодно только растёт. Например, с начала запуска сельской ипотеки в России было оформлено более четверти триллиона кредитов на сумму 247 млрд рублей — об этом рассказала заместитель Председателя Правления Россельхозбанка Юлия Деменюк. Когда заёмщик оформляет ипотеку, его супруг(а) автоматически становится по ней созаёмщиком. О правах и обязанностях, а также о рисках такого положения расскажем в этом материале.
Созаёмщик — участник договора ипотечного кредитования, который также несёт ответственность перед банком за займ.
Кто может стать созаёмщиком
В качестве созаёмщиков по ипотеке могут выступать физические лица, при этом не важно есть ли у заёмщика с ними родственные связи. Важно, чтобы их было не более 3-х человек.
Муж или жена основного заёмщика при оформлении ипотеки автоматически становится созаёмщиком. Но можно и не привлекать супругов, если:
- есть брачный договор;
- оформлено одним из супругов нотариальное согласие на заключение кредита без включения в состав созаёмщиков;
- у мужа или жены нет гражданства РФ.
Обязанности
Помимо наличия гражданства, Банк предъявляет и другие требования к созаёмщикам. Кстати, они идентичны тем, что относятся к основным заёмщикам. По сельской ипотеке, например, необходимо, чтобы соблюдались следующие условия:
- созаёмщику было не менее 21 года и не более 65 лет (при этом последний платёж происходит до достижения максимального возраста);
- стаж работы на текущем месте труда составлял не менее 3-х месяцев, а за последние 5 лет было не менее 1 года общего стажа.
Кто и в каком объеме платит по кредиту — заёмщик или созаёмщик, лица решают между собой, документально в банке это никак не подтверждается. Для подачи ипотечной заявки созаёмщик предоставляет те же документы, что и титульный заёмщик. Вот список:
- паспорт РФ;
- СНИЛС;
- документы о семейном положении и наличии детей;
- заверенная копия трудовой книжки;
- справка о доходах ФЛ по форме ФНС (2-НДФЛ) или по форме Банка.
Права
Вместе с кредитным договором у любого заемщика появляются определённые права, которые там должны быть указаны. Так, собственником недвижимости является титульный заёмщик, а созаёмщик не может им стать по умолчанию, однако он имеет право получить долю в приобретаемой недвижимости. Кстати, как её определить мы уже рассказывали в нашем журнале.
Также у созаёмщика есть право на следующие бонусы:
- имущественный налоговый вычет и по процентам;
- рефинансирование ипотеки;
- регулярное предоставление информации о состоянии ипотечного счёта, а также о просрочках и пенях.
Преимущества
Если доходы одного заёмщика недостаточны для того, чтобы банк одобрил ему выдачу кредита, созаёмщик с официальной зарплатой может исправить ситуацию. В этом случае шансы на одобрение ипотечной заявки могут вырасти.
Кроме того, каждый участник кредитного договора может рассчитывать на налоговый вычет за покупку недвижимости и выплату процентов. Это позволяет сэкономить семье в два раза больше средств.
Также наличие созаёмщиков снижает кредитную нагрузку, если платеж погашается совместными усилиями. А если что-то случится у титульного заёмщика, второй участник договора может прийти на помощь и продолжит вносить платежи.
Риски
Если титульный заёмщик по какой-либо причине не погашает кредит, эта обязанность напрямую ложится на плечи созаёмщика. А просрочка скажется на кредитной истории обоих.
Как изменить состав заёмщиков
Изменение состава заёмщиков — не редкость. Чаще всего это происходит при расторжении брака. Если это случилось, необходимо связаться с банком и вместе сотрудниками подобрать оптимальное решение.
Помимо возможности переоформления на другого человека, кредит можно рефинансировать под более удобные условия. Например, можно увеличить срок кредита — таким образом уменьшится размер ежемесячных платежей.
Заключение
Наличие платёжеспособного созаёмщика с официально подтверждённой зарплатой может положительно сказаться на одобрении ипотечного кредита. А также даст уверенность в том, что если что-то случится с титульным заёмщиком, платежи по ипотеке будут регулярно поступать на счёт.
✏️Читайте также: